Помимо традиционной защиты строений, страховщики могут выписать полис владельцу пустого земельного участка. На первый взгляд такое страхование кажется фикцией: ну что может случиться с несколькими сотками или гектарами? Тем не менее такие договоры заключаются, и даже в принудительном порядке – по требованию банков. А вот страхование облагороженного участка уже пользуется немалым спросом.

В последнее время спрос на страхование участков растет – они все чаще отдаются в залог банкам для обеспечения кредитов. Неудивительно, что основная доля договоров по страхованию земельных участков приходится на страхование залогов. Банки вряд ли «закладываются» на землетрясения, наподобие случившегося в Сан-Франциско в 1906 году, когда образовался разлом Сан-Андреас. Заметим, кстати, что основной ущерб сто лет назад нанесло не землетрясение, а начавшиеся из-за него пожары, причем многие хозяева сами подожгли дома, поскольку они были застрахованы от пожара, а не от разрушения в результате стихийного бедствия.

Отечественных держателей полисов можно успокоить: страховщики «закладываются» на все риски, даже такие невероятные, как падение метеорита или извержение вулкана.

«Спрос на классическое добровольное страхование земельных участков отсутствует, – категоричен Михаил Кудряшов, начальник отдела страхования имущества СОАО «Регион». – Это связано с благоприятными географическими условиями региона: гор поблизости нет, так что ждать смыва почвы селевыми потоками или, скажем, землетрясения, смысла нет. Единственный существенный риск, специфический для нашего региона, – это наводнение. Из других рисков можно отметить возможное загрязнение земли вредными веществами или обломками конструкций зданий и сооружений и связанные с этим расходы по расчистке территории». Страховщики говорят, что ориентировочные годовые тарифы по страхованию земельных участков – от 0,05 до 0,2% рыночной стоимости участка.

Так как страхование ведется в пользу банка, мелкие и несущественные риски в полис не вписываются и, следовательно, игнорируются. Поэтому варианты вроде «у меня росла береза, ее срубили и украли», скорее всего, вызовут лишь вежливое сочувствие страховой компании, но останутся без внимания в отделе выплат. Банки гораздо больше заботят существенные риски – а это не только загрязнение участка, но и титульное страхование. «Риск утраты права собственности достаточно существен, – говорит Дмитрий Лебедев, руководитель отдела развития Управления имущественных видов страхования лиц Северо-Западного дивизиона «Ренессанс страхование». – В случае признания сделки по покупке участка недействительной возмещается стоимость земли. То есть страховой случай по такому риску обычно предполагает стопроцентную выплату».

Если же касаться рисковых видов, то при частичном повреждении земельного участка страховщик оплачивает расходы по расчистке территории от завалов, грязи, наносов, проводит земляные работы по засыпке воронок, ям и трещин – в общем, действует как клининговая компания, восстанавливая грунт до первоначального состояния. Компания оплачивает и утилизацию грунта и/или обломков. Правда, привезти новый «украинский чернозем» взамен испорченного страховщик не обещает.

Что касается добровольного страхования, то полис на культивированный участок, сиречь на ландшафт, пользуется некоторым спросом. «У нас такое страхование возможно только в комплексе с защитой дома; стоимость основного строения должна быть не менее 1,5 млн рублей, – говорит Юлия Сорина, заместитель начальника отдела центра имущественного страхования «РОСНО».

 – В страховое покрытие входят перечисленные выше риски, в том числе риск «авария» (загрязнение), который является довольно востребованным при страховании ландшафтов. Подтверждают стоимость ландшафта документы на произведенные работы по его созданию».

Развитие ландшафтного страхования также сдерживают трудности определения причин и размера ущерба вследствие повреждения, гибели растений. «Пока не очень много клиентов, желающих страховать деревья и кустарники, – ироничен Дмитрий Лебедев. – Что касается искусственных объектов благоустройства территории (фонарей, дорожек, искусственных водоемов, вмонтированных скамеек и т. п.), то при заключении договора составляется их подробная опись и они страхуются от обычных огневых рисков. В качестве описи может использоваться договор между нашим клиентом и организацией, которая благоустраивала участок».

Страховщики говорят, что тарифы по страхованию ландшафтов – 0,19–0,25%.

Спец-комментарий:

Недавно Росгосстрах ввел единые «Правила добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества». Новый документ объединил ранее существовавшие по разным видам имущественного страхования, сделал их более простыми и понятными. В перечень объектов страхования впервые попали земельные участки (за исключением земель, находящихся в государственной или муниципальной собственности).

Для владельцев загородных участков может быть интересно и страхование зимних садов, элементов ландшафтной архитектуры, цветочно-декоративных культур и малых архитектурных форм. Обустройством пространства вокруг дома сейчас занимаются не только жители коттеджей и таунхаусов, но и владельцы летних садовых домиков, остающихся без присмотра на длительное время.

Страховая компания обеспечивает защиту при уничтожении, повреждении или недостаче имущества при таких страховых рисках, как несчастные случаи (пожар, взрыв; наезд транспортных средств, падение на объект страхования деревьев); стихийные бедствия (сильный ветер, тайфун, ураган, смерч, наводнение, паводок, град, необычные для данной местности атмосферные осадки и пр.); преступления против собственности (кража отдельных элементов ландшафтного дизайна, грабеж, разбой, умышленное уничтожение (повреждение) элементов дизайна другими лицами). Рекомендуемый срок страхования – один год, однако договором может быть предусмотрен срок страхования на сезон, а именно – май + лето; только лето, лето + сентябрь. Договор заключается с осмотром ландшафта, заполнением специального заявления на страхование, но оформление его сведено к необходимому минимуму – для экономии времени.

Страховая сумма ландшафтного дизайна устанавливается исходя из его действительной стоимости, которая определяется по затратам на покупку материалов и стоимости установки (посадки) отдельных элементов. Если у страхователя есть документы (чеки, счета, спецификации, договоры и пр.), в которых указана стоимость материала и работ, именно эти документы ложатся в основу определения страховой стоимости. При их отсутствии определить стоимость помогают цены специализированных магазинов, профильные журналы, рекламно-информационные справочники и интернет. Земельные участки страхуются по отдельному договору, а ландшафтный дизайн принимается на страхование на условиях «специального» договора – дополнения к документу страхования имущества или гражданской ответственности владельца недвижимости. Таким образом, можно расширить список имущества, ущерб при утрате которого возместит страховая компания.

Росгосстрах предлагает своим клиентам программу комплексного страхования жилья – РОСГОССТРАХ ДОМ, позволяющую выбрать необходимый клиенту договор страхования в соответствии с его финансовыми возможностями и потребностями.

Доступная недвижимость